Choisir le crédit consommation adapté à votre projet

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Un crédit consommation pour chacun de vos projets

Acheter une nouvelle voiture, réaliser des travaux dans votre logement, financer un voyage, obtenir une avance de trésorerie... à chacun de vos projets correspond un crédit adapté. Les crédits à la consommation désignent les prêts d'une durée supérieure à 3 mois et d'un montant inférieur à 75 000 €. Ils ne concernent pas les crédits se rapportant à une activité professionnelle, ceux nécessitant l'intervention d'un notaire, ni les crédits immobiliers.

Les crédits consommation se classent dans 2 grandes catégories :

  • Le crédit amortissable : vous remboursez pendant une durée déterminée le capital emprunté ainsi que les intérêts générés. Généralement, les mensualités de remboursement sont constantes jusqu'à l'issue du contrat de crédit. Selon les besoins de l'emprunteur, il peut s'agir d'un crédit affecté, c'est-à-dire destiné à financer un projet en particulier (ex. : l'achat d'une moto, des travaux...) ou d'un prêt personnel non affecté qui ne requiert aucun justificatif d'achat.
  • Le crédit renouvelable (autrement appelé crédit revolving, crédit reconstituable, ou crédit permanent) : vous disposez d'une somme d'argent de façon permanente grâce à laquelle vous pouvez effectuer les achats de votre choix sans avoir à les justifier. Le renouvellement du crédit s'effectue au fur et à mesure de vos remboursements. Par conséquent, le montant de vos mensualités ne sont pas fixes, elles varient en fonction du montant utilisé (dans la limite de la réserve d'argent accordée). Il peut être adossé à une carte de crédit. Ce type de crédit permet de faire face à des imprévus, mais il nécessite une bonne gestion de votre budget.

La loi Lagarde pour une meilleure protection des emprunteurs

Voici quelques mesures de la loi qui encadre les crédits à la consommation :

  • les organismes prêteurs doivent indiquer un TAEG (taux annuel effectif global) dans toutes leurs communications (publicités, offre préalable de prêt, contrat). Ce taux est le meilleur indicateur du coût total du crédit car il intègre le capital emprunté ainsi que les frais associés (frais de dossier, assurance). De même, un encadré en tête du contrat doit préciser le type de crédit, sa durée, son montant, les mensualités, etc.)
  • l'emprunteur dispose désormais de 14 jours pour se rétracter
  • une fiche récapitulative portant sur les revenus et le niveau d'endettement de l'emprunteur doit être remplie sur le lieu de vente
  • le remboursement anticipé ne doit pas faire l'objet de pénalités

Réglementation spécifique du crédit renouvelable :

  • il est reconduit tous les ans par tacite reconduction, toutefois si la réserve d'argent n'est pas utilisée pendant 2 années consécutives, le contrat est automatiquement résilié
  • les cartes de crédits adossées au prêt permanent doivent obligatoirement proposer 2 options de paiement : à crédit ou comptant
  • les crédits de moins de 3 000 € doivent être remboursés en moins de 3 ans (36 mois) et ceux de plus de 3 000 € en moins de 5 ans (60 mois)
  • le prêteur doit vous adresser chaque mois, avant le paiement de vos échéances, un document qui reprend notamment la fraction de capital que vous pouvez encore utiliser, le montant de l'échéance en distinguant la part correspondant aux intérêts, la totalité des sommes exigibles, le montant des remboursements déjà effectués en faisant ressortir la part versée au titre du capital et celle versée au titre des intérêts et autres frais

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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