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L’Assurance de Prêt ou comment réaliser des économies sur votre crédit immobilier

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, votre banque vous contraint à souscrire une Assurance de Prêt, appelée également Assurance Crédit ou Assurance Emprunteur. Il s’agit d’une assurance temporaire, limitée à la durée du crédit, qui garantit à la banque le rembousement du capital restant dû en cas de décès, d’invalidité et éventuellement de perte d’emploi de l’emprunteur.

Contrairement aux idées reçues, elle n’est pas obligatoire mais c’est quasi mission impossible d’obtenir un prêt sans cette assurance, qui protège également vos héritiers et/ou votre co-emprunteur. Le taux de crédit s’entend généralement hors assurances et lorsque vous les ajoutez, vos mensualités de remboursement peuvent sensiblement être alourdies, d’où l’intérêt d’effectuer un comparatif.

En effet, depuis le 1er juillet 2010, la loi Lagarde vous permet de faire jouer la concurrence et donc de choisir librement votre Assurance de Prêt parmi les acteurs du marché (on parle dans ce cas de délégation d’assurance). La seule condition : l’assurance que vous sélectionnez doit comporter des garanties équivalentes à celles proposées par votre banque. Cette dernière est d’ailleurs dans l’obligation de vous fournir une fiche d’information standardisée qui vous permettra de comparer correctement les devis.

Si vous avez souscrit une offre de prêt depuis moins d’un an, sachez que vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur, comme l’autorise la loi Hamon du 17 mars 2014 relative à la consommation.

Contrat Groupe ou assurance individuelle ?

Le coût d’une Assurance de Prêt dépend essentiellement de l’âge de l’emprunteur et du montant du capital emprunté. Il existe 2 types de contrat.

  • Le contrat groupe : le taux de prime est calculé sur l’âge de l’emprunteur à la souscription et sur le montant fixe du capital, c’est-à-dire, sur le capital initial emprunté. Les risques sont mutualisés sur l’ensemble des emprunteurs de la banque ayant souscrit ce contrat, ainsi le coût est réduit et les formalités de souscription sont simplifiées. Le coût de cette assurance est lissé sur la durée du prêt, ainsi les mensualités sont constantes. Pour définir vos mensualités d’assurance, il vous suffit d’appliquer le calcul suivant : (capital emprunté x taux de l’assurance) /12. Le contrat groupe comporte certaines limites, notamment liées à l’âge de l’emprunteur, son état de santé, sa profession ou encore le montant du capital emprunté.
  • Le contrat individuel : le coût de l’assurance est recalculé chaque année en fonction du capital restant dû et non du capital initial emprunté. Le taux de prime augmente d’année en année avec l’âge de l’emprunteur (ou par tranche d’âges) mais sur un capital décroissant. Ainsi la cotisation, plus élevée au début du remboursement du prêt, diminue par la suite pour tendre vers zéro sur les dernières années. Le coût de l’assurance est donc amorti sur les premières années du remboursement de l’emprunt. Le contrat individuel vous permet de vous prémunir contre des risques spécifiques relatives à votre état de santé ou bien encore à votre situation professionnelle (métiers considérés à risques comme les pompiers, les policiers, les militaires etc.).

Combien coûte une Assurance de Prêt ?

Le coût de l’Assurance de Prêt dépend de plusieurs critères (âge, capital emprunté, état de santé, profession etc.) et du niveau de couverture proposé par les différents assureurs. La garantie décès sera toujours incluse dans le contrat ainsi que la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Toutefois, les modalités varient d’un contrat à l’autre (délai de carence, délai de franchise, risques agravés etc.), soyez donc attentif à l’étendue des garanties proposées et aux termes employés par chaque professionnel consulté. Le coût de l’assurance décès-invalidité peut représenter jusqu’à 15% du coût total du crédit immobilier.

En effectuant un comparatif d’Assurance de Prêt, vous pouvez réaliser jusqu’à 50% d’économie !


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